50歲開始存，65歲就有1500萬退休金，這樣存錢，照樣可以錢滾錢

45歲之後，你才真的有能力為自己存「退休金」，關於退休金，許多人都認為「越早存越好」。然而現實生活中，年輕時的人們大都因為買房、生養子女、照顧父母等等，各種經濟壓力，行有餘而力不足，往往到了4、50歲才有餘力準備退休金。

 

只要談到存退休金的安排，專家一定會說「越早開始越好」。

不過現實面通常是：30歲的年輕小夥子，根本不會想到距離他仍屬遙遠的退休樣貌，因為這份「無感」，所以「及時行樂」成了他們的最佳寫照。

來到40歲，對於退休生活雖開始有所警覺，但往往卻是有心無力，因為上有高堂要照養，下有子女要教養，還有那背起來沉重不已的房貸要支付，就算不買房子，房租總要給吧！於是活得「團團轉」大概是多數40歲中年人的無奈。

「一直要到45歲或50歲，你才真的有能力開始為自己準備退休金。」財經部落客李柏鋒說得直白，有時候不是不想做或不願意做，而是沒能力做啊！

 

無法拉長時間存退休金

就靠放大本金來替代

把人生階段拉出一條線軸來看，年輕時或是進入40歲的中年期，其實收入並沒有比生活開銷高出多少，甚至入不敷出也是常見的情況，就算「想」早一點存退休金也沒輒，因為難度就是高！

目前人生就位在30～40歲、開銷最高峰階段的李柏鋒，發現如果把自己陷入子女、父母及退休金3種支出中的話，根本無從規畫，也嚴重影響生活品質，「所以不要同時做3件事，把階段性的任務做好就好。」

以他為例，現在最重要的責任為家庭與小孩，所以除了努力建構家庭的財務護城河──存足2年的生活費用，讓家庭無後顧之憂外，就是準備子女教育金，直到孩子成年為止，「一定要確保他們在成年後有自食其力的能力，因為，接下來得為自己打算了。」

 

他說，雖然累積退休金的時間沒有那麼長，但本金可以控制，只要把自己的專業價值不斷提升，讓薪水節節攀高，便可以用本金來彌補時間不足的缺憾。如果報酬率也掌握得當，那麼退休金的準備並沒有想像中那麼困難。

善用美股、台股ETF

15年可存1500萬元

「長時間來看，報酬率的波動可以被處理。」李柏鋒強調，回溯台股與美股的大盤年報酬指數（含權值），一定可以超過5%。認證理財規畫顧問（CFP）廖義榮也表示，ETF（指數股票型基金）、好的基金，都可以創造6%的合理報酬，「尤其是現在一些投顧公司架設的基金平臺，以及未來金管會設立的基金銷售平臺，手續費都比到銀行申購至少便宜2%，等於先賺了2%報酬率，可多加利用。」

 

當本金確定、報酬率也有一定掌握時，退休金的累積就可以設算出來。